很多人在债务逾期后，不仅要偿还本金和正常利息，还会因复利计算(利息产生的利息)导致债务雪球越滚越大。掌握 3 个利息复利规避技巧，能有效控制债务成本，避免陷入 “还不起利息” 的困境。
一：“‘明确复利计算规则，识别违规计息’”。首先要了解合法的复利计算范围：根据《民间借贷司法解释》，仅 “约定了借期内利率，且未约定逾期利率” 时，逾期利息可按借期内利率计算复利;若既约定借期内利率，又约定逾期利率，不可再计算复利。银行信用卡通常按 “日息 0.05%” 计算复利(按月计收复利)，但部分网贷平台会 “同时收取逾期罚息和复利”，属于违规计息。某用户网贷逾期后，平台既按日收取 0.06% 的逾期罚息，又对未还利息计算复利，用户向银保监会投诉后，平台取消了复利部分，仅收取正常罚息。
协商时需要求债权人 “书面说明利息计算方式”，如 “本金多少、正常利息按什么利率计算、是否计算复利、复利的计算基数(仅未还利息还是本金 + 利息)”，避免口头模糊约定。某用户与银行协商时，要求出具《利息计算明细单》，发现银行将 “已还部分的利息” 也计入复利基数，及时提出异议并修正，减少了 2000 多元的额外支出。
二：“‘优先偿还复利基数，中断复利计算’”。复利的计算基数通常是 “未偿还的利息”，因此协商时可申请 “优先偿还利息，再还本金”，或 “本金与利息按比例偿还，但确保每月偿还金额覆盖当月新增利息”，避免利息持续累积产生复利。某用户信用卡欠款 10 万元(本金 8 万、利息 2 万)，协商后每月还款 2000 元，约定 “每月还款中 1200 元还利息、800 元还本金”，3 个月后利息全部还清，后续仅还本金，成功中断复利计算。
若资金紧张，可申请 “阶段性停息”：与债权人约定 “1-3 个月内仅还本金，暂不计算利息”，或 “每月仅还部分利息，剩余利息暂停计算复利”。某用户因失业导致还款困难，向银行申请 “2 个月停息期，期间仅还本金 5000 元，利息暂不计复利”，银行同意后，用户利用停息期找到工作，后续正常还款，避免了复利叠加。
三：“‘通过法律途径，要求调整违规复利’”。若债权人存在 “超范围计算复利”“复利利率超过 LPR 四倍” 等违规行为，可收集 “借款合同、利息账单、沟通记录” 等证据，向法院起诉或向监管部门(银保监会、地方金融监管局)投诉，要求调整复利部分。某用户网贷平台按 “年利率 24% 计算借期内利息，同时对逾期利息按日 0.05% 计算复利”，综合利率远超 LPR 四倍，用户向法院起诉后，法院判决平台仅收取合法利息，取消违规复利，用户少还了 3 万多元。
投诉或起诉时需重点说明 “复利违规点”：如 “合同未约定复利，平台单方面计算复利”“复利计算基数包含已还利息，不符合规定”，并引用相关法规(如《民间借贷司法解释》《商业银行信用卡业务监督管理办法》)作为依据，提高诉求成功率。